Aval ICO para jóvenes en 2026: cómo funciona, quién puede pedirlo y qué condiciones tiene

Para qué sirve el aval ICO

El Instituto de Crédito Oficial ofrece un aval público para que los jóvenes menores de 35 años y las familias con menores a cargo puedan acceder a financiación hipotecaria por encima del 80 por ciento del precio de compra. Normalmente los bancos no conceden hipotecas por más del 80 por ciento del valor de tasación, exigiendo que el comprador disponga del 20 por ciento restante más los gastos de compraventa. Con el aval del ICO, el banco puede financiar hasta el 100 por ciento del precio, con el Estado como avalista del tramo adicional.

A quién va dirigido

El aval del ICO está destinado principalmente a jóvenes de hasta 35 años que quieran comprar su primera vivienda habitual. También pueden solicitarlo las familias con uno o más hijos menores de edad a cargo, independientemente de la edad de los progenitores. En todos los casos la vivienda debe ser la residencia habitual del comprador y no puede superarse un precio máximo de compra que varía según la comunidad autónoma.

Requisitos de ingresos

El acceso al aval ICO está condicionado a no superar un límite de ingresos. Para jóvenes sin hijos el límite es de 37.800 euros brutos anuales. Para familias con hijos menores el límite sube según el número de hijos: con un hijo a cargo se amplía en un 30 por ciento y con dos o más hijos el límite es mayor. Los ingresos se calculan como la renta total de la unidad familiar declarada en el último ejercicio de IRPF.

Cómo solicitarlo

El aval no se solicita directamente ante el ICO. El proceso es el siguiente: primero se tramita la hipoteca con un banco que tenga convenio con el ICO para operar el aval, y es el banco quien gestiona la solicitud del aval ante el ICO. El comprador debe encontrar una vivienda, acordar el precio con el vendedor y acudir a un banco indicando que quiere acogerse al programa de avales ICO.

Si el banco aprueba la operación y el ICO concede el aval, el banco puede financiar hasta el 100 por ciento del precio. El banco sigue haciendo su análisis de riesgo: el aval del ICO cubre la parte adicional del riesgo para el banco, pero esto no significa que cualquier persona que cumpla los requisitos de edad e ingresos obtenga automáticamente la hipoteca.

Condiciones del aval

El aval del ICO cubre el tramo de financiación que excede el 80 por ciento del valor de tasación, con un máximo del 20 por ciento del precio. Si el precio de compra es de 200.000 euros y la tasación coincide, el aval cubre hasta 40.000 euros. El aval tiene una vigencia máxima de diez años: una vez transcurrido ese periodo de pago regular, el tramo avalado se considera suficientemente amortizado y el aval queda liberado.

Limitaciones a tener en cuenta

El aval del ICO no está disponible de forma ilimitada. La dotación de avales está sujeta a presupuesto y puede agotarse. Cuando los fondos se agotan hay que esperar a una nueva convocatoria o a que se liberen avales por cancelaciones. Además, la disponibilidad de entidades bancarias con convenio ICO varía según la zona: no todos los bancos operan el programa en todas las comunidades autónomas.